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买保险小心条款中这11个“坑”银保监会已发三次产品问题通报

时间:2019-11-08 21:51:55 点击:1391次

国庆假期刚过,罚款随之而来。

10月8日,中国银行业监督管理委员会浙江监管局(以下简称“浙江银监局”)发出一次性五次罚款,两家银行和两家保险公司被罚款。

其中,中意人寿浙江分公司和阳光财产保险嘉兴中心分公司共被罚款74万元。巧合的是,两家保险公司因未能使用经批准或备案的保险条款和保险费率而被罚款。

阳光财产保险,中意人寿保险

浙江银行保险监督管理局行政处罚信息披露表显示,中国意大利人寿保险公司浙江分公司违反法律规定,未使用经批准或备案的保险条款和保险费率。根据《中华人民共和国保险法》第一百七十条的规定,处以二十万元罚款。

当事人程鹏对上述违法行为负有直接责任,根据《中华人民共和国保险法》第一百七十一条,给予警告并处以四万元罚款。

此外,阳光财产保险股份有限公司嘉兴中心支行也因未使用已批准或备案的保险条款和保险费率而被浙江银行保险监管局罚款50万元。

《中华人民共和国保险法》第一百七十条规定,违反本法规定,有下列行为之一的,由保险监督管理机构责令改正,并处十万元以上五十万元以下罚款。情节严重的,可以限制经营范围,责令停止接受新业务或者吊销营业执照:

(一)编制或者提供虚假报告、报表、文件和资料的;

(二)拒绝或者阻碍依法监督检查的;

(三)不按照规定使用经批准或者备案的保险条款和保险费率的。

《中华人民共和国保险法》第一百七十一条规定:保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的,除依照本法第一百六十条至第一百七十条的规定对单位进行处罚外,还应当对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处以一万元以上十万元以下的罚款。情节严重的,吊销任职资格。

保险条款的11个“坑”

《国际金融新闻》记者注意到,7月23日,中国银行业监督管理委员会办公厅发布了《关于财产保险公司产品条款和费率非现场检查的通知》(以下简称《通知》),并对20家财产保险公司发布了有关行政监管措施的决定。

该通知从保险条款、保险费率和产品备案三个方面突出了财产保险公司的问题产品。

通知提到保险条款的11个“坑”:

1.保险条款命名不规范,不符合《财产保险公司保险产品开发指引》的命名规则。例如,一些附加保险条款缺乏“附加”的明确标识。

2.保险条款与“结构清晰、措辞准确、表达准确、易于理解”的要求存在差距。如果某些条款和责任表述不清楚、不明确、宽泛,则指免除或减轻保险人责任的条款,如免责条款、免赔额、非赔偿率、比例赔偿额等。,不要使用足以引起被保险人注意的文字、字体、符号或其他明显的标志作出提示。

3.保险条款的终止并不严格和规范。有意外伤害保险和短期健康保险条款的,在被保险人或者被保险人故意造成保险事故的情况下,将退还保险费;有些条款缺乏移交条款或不合理。

4.将长期保险的概念引入短期健康保险。例如,出现了一些长期健康保险概念,如“自动更新”或“终身限制”。

5.短期健康保险或责任保险条款是指已经废除的标准。例如,有些条款引用了已废止的《工人工伤和职业病伤残等级劳动能力鉴定标准》(gb/tl6180-2006)。

6.保险条款没有规范和引用相关标准。如果部分条款引用中国保险协会发布的《人身保险伤残评定标准》,则不按要求引用行业标准的全称、发布机构、发布编号和标准编号。

7.成本补偿医疗保险条款不区分被保险人是否有社会医疗保险。例如,一些住院医疗保险不区分被保险人是否有社会保障。

8.保险条款及相关材料不完整、不合理。如果有些条款不利于保护消费者权益;一些可行性报告不完整,缺乏商业模式。

9.产品设计不遵循幸运合同原则,不存在被保险风险是否会发生以及损失大小的不确定性。

10.产品设计不坚持损失赔偿原则,约定的事项不是被保险人的损失。

11 .其他与法律、法规和有关规定不一致的规定。如果一些保险条款没有按照责任的扩大来定价,它们就是“零保费”保险产品。一些短期健康保险政策是不合理和有效的。一些额外的风险没有一个接一个地单独归档。

《通知》还提到,调整保险费率的条件不明确。短期利率的设定是不合理的。保险费率存在的主要问题包括费率确定基础薄弱和缺乏科学定价。

此外,自今年年初以来,中国银行业监督管理委员会已向人寿保险公司发出三份产品发行通告,其中保险条款、利率厘定及精算假设是主要议题。

本文来源于《国际金融新闻》

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